Закон о личном банкротстве

Чем удобен закон о личном банкротстве? И почему должник не может в рамках уже существующих документов продуктивно решать вопросы с кредиторами? Ответим на эти вопросы. Во-первых, закон, в случае его принятия, не будет касаться должников, имеющих возможность, но не желающих рассчитываться с кредиторами. Закон же создан для тех людей, которые в силу опасных бизнес-решений, а также из-за потери работы не могут расплатиться с долгами.

На данный момент функционирует очень злой режим исполнительного производства, заключающийся в том, что любой кредитор (будь то банк, сосед или магазин - причем от "веса" участника этих отношений зависит величина его шансов) может подать иск в суд. И кредиторы не успокоятся, не отняв у должника последний грош. Есть прецеденты, когда должник умирал, а в наследство оставлял не только имущество, но и долги.

Во всем цивилизованном мире процесс взыскания долгов уравновешен разработанным институтом банкротства. В сравнении с исполнительным производством банкротство является более справедливой процедурой по отношению ко всем кредиторам, а не к одному, самому предприимчивому. Эта процедура защищает, в том числе, и должника, ведь у него изымают не все подчистую, а все, кроме необходимого. При этом человек ценой потери репутации может защититься от кредиторов. Если доверять мировой практике, то 98% всех банкротств инициированы самим должником, чтобы защититься от недобросовестных кредиторов. Таким образом, банкротство является механизмом защиты, а отнюдь не нападения.

Этот законопроект имеет и своих противников. Но шансы, что он будет принят в изначальном виде, велики. Среди "неприемлющих" сторон судебные приставы, участвующие сегодня в исполнительном производстве, банки, перекладывающие свои риски на должника. Кроме того, рынок кредитования в последние годы развивался очень бурно, в связи с чем банки часто действовали неосмотрительно, прибегая к рисковому кредитованию граждан. А теперь им предлагается взять на себя ответственность за развитие ситуации.

Еще одна противящаяся сторона - коллекторские агентства, т.к. этот институт отнимет у них хлеб. Ведь эти юридические лица работают в паре с банком, извлекая долги с заемщика. Паяльники или утюги для выколачивания долгов - это скорее средства из плохого кино. А вот ночные звонки, посягательства на личную жизнь вполне имеют место быть. А все дело в том, что коллекторское агентство получает от банка долги со скидкой 50%. Выколотив 80% долга, коллекторы будут иметь 30% прибыли.

Как бы это ни было удивительно, но некоторые граждане также возражают против личного банкротства ввиду неких ментальных предрассудков. Ими банкротство воспринимается как долговая яма. Таким людям нужно объяснить, что банкротство - это инструмент, способный защитить их интересы, а не наоборот.

Еще в 2002 году при принятии общего закона о банкротстве общественность настаивала на том, что банкротству физического лица нужно придать свой порядок. Эта процедура должна отличаться от банкротства юридических лиц. В те годы правительством было решено, что власть еще не готова объяснить гражданам эту особенность.

Сегодня задача законодательства выстроить систему, содержащую в равновесии интересы кредиторов и должников. Безусловно, это потребует увеличения штата судей. Но и институт, который является обычным для большей части развитых экономик, появится в нашей стране. Ведь граждане, т.е. физические лица, не только ведут хозяйственную деятельность и работают по найму. Они также берут деньги в долг. При этом для юридических лиц механизм ликвидации долгов существует, а физическое лицо, как мы понимаем, не может быть ликвидировано по определению.

Для справки: в Великобритании для объявления себя банкротом нужно иметь задолженность в эквиваленте равную 15 тыс. рублей, а в России в законопроекте пока фигурирует цифра 50 тыс. рублей. Возможно, эта сумма будет корректироваться.

Согласно новому закону решение о признании физического лица банкротом судом будет приниматься в индивидуальном порядке с учетом оценки личных качеств человека, а также обстоятельств его тяжелого положения. В результате у граждан появится возможность обратиться к кредитору с просьбой об отсрочке возврата долга на срок до 5 лет или его реструктуризации.

Если же реструктуризация не будет выполнена, то гражданин будет признан судом банкротом. После этого будет назначен конкурсный управляющий, собирающий имущество гражданина в конкурсную массу. Он также будет организовывать продажу этого имущества и осуществлять расчеты с кредиторами. Имущество будет реализовано не все. Единственное жилое помещение, которое будет не заложено, должно соответствовать нормативам относительно площади. Гражданин также получит деньги для жизни. Сумма будет утверждена судом, а также оговорены отдельно получаемые личные вещи (исключение - предметы роскоши).

Хотя этот закон выгоден и банкам. Раньше банки не могли взять за долги у должников-физических лиц, например, единственный пятиэтажный дворец или же 25-гектарный земельный участок. Факт банкротства для физических лиц может продолжиться двумя путями. По мнению экспертов, первый из них можно сравнить с болезнью человека, при которой он идет на выздоровление. Так же и с работой: он потерял, но найдет ее. Суд оставляет за гражданином право растягивать долговые выплаты на пять лет после утверждения бизнес-плана банковских выплат. Проценты же по кредиту в этом случае начисляются не по рыночной ставке, а в половину ставки рефинансирования Центрального банка (8,75%). Есть и второй, более трагичный, вариант развития событий: заемщик-должник стал инвалидом, не способным платить по долгам. В этом случае его имущество будет продано. Но даже в этом случае закон позаботится о том, чтобы должник чувствовал себя человеком. К примеру: ему будет оставлено в его единственной квартире 30 квадратных метров жилья. Еще столько же получит его супруга, а по 15 кв. метров - дети-иждивенцы. Если останутся какие-либо "лишние" метры, то их продадут для расчета с кредиторами. За должником будет закреплен и лимит на бытовую технику на сумму не выше 30 тысяч рублей. Это может быть пылесос, телевизор, холодильник и др. Оставят и наличные деньги на сумму до 25 тысяч рублей. Ну а с домашними любимцами - кошками, собаками дорогих пород - за долги можно и расстаться. В ситуации, когда взять с банкрота вообще нечего, банку по решению суда придется списать такой долг и освободить его от претензий кредиторов.